2015年11月19日，总部位于深圳的小牛在线累计成交额突破100亿，从成立之初到上线运营，仅仅两年半的时间已经一跃成为华南区域互联网金融行业前三，全国前十，这是余军来到小牛在线担任COO的第四个月。

余军，草根出身，并无背景，用句俗话就是“屌丝逆袭”，但是余军对于互联网金融的敏感度令人印象深刻，正如百度的一位高管所说：“跟他聊天，你会感觉到他思维的活跃度就如同互联网发展的速度一样快，他的骨子里仿佛是天生的互联网基因携带者。”站上互联网金融的“风口”，余军说他也不知道会被带到未来的某个地方，但是想趁着年轻，多折腾一下，多尝试一下，更可能多的去选择要走的路。

抓住“风口”，选择比努力重要

2010年，余军毕业于华南理工大学，那时候互联网的发展正如日中天，瞄准时机的他开始经营起了电商，并成功运营了两家电商公司，一个是入驻天猫的婴童服装品牌“琪比小美屋”，另外一个就是广州酒家。“当时初做电商，知道这个很烧钱，但是我们在没有任何推广费的情况下，广州酒家一年做了3000万销售额，而同时间广州酒家线下全国销售额才10个亿。”在谈及初涉电商时，余军颇以为傲。

在电商领域的扎根，以及对互联网电商的敏感度，几年之后余军成为了中国企业自媒体智库专家委员，中国电子商务研究衷心地 特派研究员。丰富的电商运营经验，让余军聘为中山大学EMBA班实战电子商务邀约讲师、广东财经大学电子商务客座教授，彼时的余军不过25岁。

2012年淘宝电商几近饱和，烧钱愈演愈烈，敏锐的余军已经开始寻找下一个“风口”。2014年自媒体开始兴起，2014年出余军在广州成立了一家新媒体营销公司，主要服务于以无极限这种大客户为主。“这段经历让我更深入了解品牌推广的脉搏—以内容为核心，抓住根本，接近人心。”余军自述道。

机缘巧合之下，余军加入了正方兴未艾的互联网金融，成为PPmoney的首席运营官，在余军助推下，PPmoney仅用两年多的时间，累计成交额达到173亿元，彼时的余军，年仅26岁。

事实上，余军刚开始并不喜欢别人问他年龄，因为太年轻，所以在刚开始的时候别人会质疑，质疑他的能力，质疑他能否承压，质疑他处理事情是否足够成熟，“但我每一次都能在质疑中获得足够大的成就感。现在倒是很喜欢别人说我年轻，虽然长的比较着急。”余军开始自嘲起来，但这种自嘲是充满了自信。

而余军的每一次转身，看上去都很成功，对此，余军认为，选择比努力重要。当你选择在一条正确的路上时，会事半功倍。其实成功是1%的天分还有99%的汗水，但其实是1%的天分起主导作用，但这并不意味努力不重要，余军说他不喜欢没有选择的努力，这很可怕，也不喜欢没有规划的选择，这会让人迷茫。

简单高效的管理方式 兼顾稳妥与创新

“人才难求，我宁愿把两个人的钱用在一个有能力的人身上，小牛在线未来的用人机制也是如此，我们目前就采取淘汰机制，如果每个月业绩考核垫底，我们直接淘汰。”言语之下，余军显出与年龄不符的成熟，“身上的责任会让你做事越来越严谨，也喜欢简单高效的沟通方式。”

在他的办公桌旁，摆放着一个黑板，余军自语，黑板是为了便捷迅速的沟通，喜欢有条理的讲解，而不是夸夸其谈，更喜欢简单高效的沟通方式，高管开会基本上都会在他办公室，有时候一个决策甚至5分钟就开始执行了。例如，8月底余军想做一款主打消费金融的产品“小牛钱包”，花了一个晚上跟管理层商量之后，然后就定下完成的目标，9月30日上线小牛钱包app，最后产品运营团队确实也做到了，“小牛钱包”确实是做出来了，但还未正式上线，主要还是因为没找到合适的风控管理层。

而对于小牛在线未来的发展，余军更多的表示，只专注于两件事，一个是合规，另外一个就是创新。“小牛在线一直在扎根做的事情就是做个人对个人的普惠金融，纯中介平台，而且目前已经与广发银行签订了资金托管协议，我们在合规方面一直走在业内前列，创新方面，我认为我们的普惠金融领域还不够深入，这也是我想做小牛钱包的原因，主要发力于消费金融领域，集中在3000-5000元左右的消费金融。未来我不敢确定，但是愿意去更多的尝试。”余军坦诚道。

说起如今的互联网金融行业，余军坦言，网络借贷+第三方机构的合作模式很难把控风险，严谨的他甚至还在黑板上花了三幅图，第一幅图是资产图，即资产是一个金字塔模型，“利率越低，资产相对优质，”投资者市场则是一个倒三角模型，“利率最高的在最下面”，同时，借款人也是倒三角模型，“利率越低，借款人越多，相对优质。”“只有这样的三个模型才是相互匹配的”，余军表示，所以小牛在线坚持做个人对个人的小额信贷，“很多做个人对机构的，除非是标准资产，要不然风险很大。”

余军的“大品牌”战略：高调做事不是烧钱

除了注重风控之外，余军对于品牌形象的建设也是大精力投入，并多次对外声称，小牛在线未来要走的是“大公关大品牌”战略。早在电商烧钱抢夺生机的岁月里，余军就有了宣传企业的意识，高调做事似乎已成了他的风格。

“只要关乎于公司合规或者创新的一举一动，他都要搞一场发布会，小型的发布会时常有，大的发布会每年也都有两三场，这个行业初入确实门槛很低，好像很多人都能做，所以他一直想拉高这个行业的门槛。”小牛在线内部的一位高管如此评价。

在自称屌丝经济的互联网金融领域，余军认为，屌丝都是有逆转高富帅的心，小牛在线不仅要满足这部分的客户人群，未来的业务拓展也会像高净值人群靠近。他的下一步计划是准备请国内一线明星代言小牛在线。“我们需要一些公信力的建设，这正是我们自信和有底气的地方“，余军如此说道，“大公关战略并不意味小牛在线会进入电商模式烧钱营销，比如近期的深圳金博会，我们就并没有参与，只是租了个飞艇费用两万，比不上金博会展费的一半，但是传播效果很好。小牛在线的用户获取成本在业内是非常低的，200元以下。”

而在互联网金融步入“寡头化”的当下，想要企业既稳且大，只靠一条腿走路显然很快就会触及行业的天花板，难以继续高速扩张，因此多元化发展也就成了余军把企业继续做大的唯一出路。目前的小牛正在积极谋求转型去P2P化，并且开始深入布局消费金融领域，小牛在线未来的业务发展将会更加多元化，并且是国际化的。“我们会立足内外部市场环境，坚持‘两条腿’走路，一手抓基础业务，一手抓资本市场运作，以技术与人才为驱动，坚持做好金融服务的本质，将小牛打造成为一家国际性金融集团。”言语间透着余军对互联网金融的野心。